Quan una persona es planteja sol·licitar finançament, l’habitual és pensar en “un préstec” com si fora una única fórmula. No obstant això, existixen diferents tipus de préstecs i cada un respon a una lògica diferent quant a requisits, garanties, nivell de compromís i forma de concessió. Triar correctament no depén només de l’import que es necessita, sinó també de la situació personal, la urgència i el tipus de suport que s’estiga disposat a aportar.
Conéixer les principals modalitats i entendre les seues diferències permet prendre una decisió més raonada i evitar productes que no encaixen amb les necessitats reals.
Quins tipus de préstecs existixen actualment
En el mercat financer conviuen diverses modalitats de préstec. Encara que totes tenen com a finalitat proporcionar liquidesa, el seu funcionament no és idèntic.
El préstec personal és un dels més habituals. Es concedix sense una garantia específica, però exigix que l’entitat analitze la capacitat de pagament del sol·licitant. Per a això, sol requerir-se documentació que acredite ingressos i estabilitat econòmica. És una opció freqüent quan es disposa d’una situació laboral consolidada i es pot justificar solvència.
El préstec amb garantia hipotecària es recolza en un immoble com a suport. En existir una garantia real, poden concedir-se imports més elevats, encara que el procés sol implicar més tràmits i un major compromís patrimonial. És una modalitat que s’utilitza principalment quan es necessita una quantitat rellevant i es disposa d’una propietat que pot actuar com a garantia.
Els préstecs ràpids o microcrèdits estan orientats a cobrir necessitats immediates i de menor import. Reduïxen els temps de tramitació i simplifiquen requisits, encara que estan pensats per a situacions puntuals i quantitats limitades. Dins d’esta categoria poden trobar-se opcions de préstecs ràpids i senzills, que prioritzen l’agilitat en la tramitació enfront de processos més extensos. Abans d’optar per esta via, convé revisar amb deteniment les condicions per a comprovar que s’ajusten a l’ús previst.
La línia de crèdit funciona de manera distinta al préstec tradicional. En lloc de rebre una quantitat tancada des de l’inici, s’establix un límit màxim i el client pot disposar d’ell totalment o parcialment segons ho necessite. És una opció que pot resultar útil quan els gastos no són únics, sinó variables en el temps.
Finalment, existix el finançament amb garantia d’or. En este cas, l’import que pot concedir-se es determina a partir de la taxació realitzada en el moment sobre les joies d’or aportades com a garantia. La decisió no es basa en la nòmina, sinó en el valor obtingut en eixa taxació. Es tracta d’una modalitat diferent del préstec personal tradicional i pot resultar adequada en determinats perfils i circumstàncies.
Principals diferències entre els tipus de préstecs
Encara que tots estos productes permeten accedir a finançament, presenten diferències rellevants que convé analitzar abans de prendre una decisió.
Una de les més importants és el nivell de requisits. En els préstecs personals i en els hipotecaris, l’anàlisi de solvència i la documentació solen ser determinants. En canvi, en el finançament amb garantia d’or, l’element central és el valor de la garantia aportada, ja que l’import es fixa en funció de la taxació realitzada.
També varia la rapidesa en la concessió. Les operacions recolzades per immobles impliquen més passos administratius. Els préstecs personals poden requerir un estudi previ. En el cas del finançament amb garantia d’or, la concessió està directament vinculada a la taxació efectuada en el moment, la qual cosa simplifica el procés.
El nivell de compromís patrimonial és un altre factor clau. No és el mateix recolzar una operació amb un immoble que optar per una modalitat en la qual la garantia és distinta. Cada opció ha de valorar-se en funció de l’impacte que pot tindre en la situació personal.
Finalment, convé considerar la flexibilitat. En algunes modalitats el funcionament es percep com més rígid. En el finançament amb garantia d’or, la recuperació de les joies pot realitzar-se quan vulgues, sempre conforme al que s’establix en el contracte. No es tracta de fixar un termini per a la seua recuperació, sinó d’entendre que les condicions queden definides des de l’inici i la persona decidix el moment de recuperar-les dins d’eixe marc.
Com triar el préstec més adequat segons la teua situació
No existix un únic préstec vàlid per a tots els casos. L’elecció ha de fer-se tenint en compte la necessitat concreta.
Quan la prioritat és obtindre liquidesa amb agilitat, resulta lògic valorar modalitats que no impliquen processos llargs d’aprovació. Si, a més, no es disposa d’ingressos estables o no es desitja que el préstec depenga de la nòmina, pot ser convenient analitzar opcions en les quals el criteri principal no siga la solvència tradicional.
Si el que es busca és una quantitat elevada i es disposa d’un immoble, el préstec amb garantia hipotecària pot formar part de la comparació. En eixe cas, l’aspecte decisiu serà el nivell de compromís que s’estiga disposat a assumir.
Quan la necessitat és variable o no es coneix amb exactitud l’import final, una línia de crèdit pot aportar flexibilitat. En canvi, si es preferix una quantitat tancada des del principi i condicions clares des de l’inici, el préstec tradicional pot resultar més adequat.
En el cas dels qui disposen de joies d’or i desitgen una alternativa basada en el seu valor, el finançament amb garantia d’or pot ser una opció a considerar. L’import es determina mitjançant una taxació realitzada en el moment i, si en el futur és necessari actualitzar eixe valor, s’efectua una nova taxació concorde a la situació actual. Este model és gestionat per institucions que operen sense ànim de lucre i sota condicions contractuals definides des del principi.
Prendre una decisió informada
Analitzar els diferents tipus de préstecs permet comparar amb major criteri i triar la modalitat que millor s’adapte a cada circumstància. Abans de contractar qualsevol producte de finançament, convé valorar l’import necessari, el nivell de requisits que es poden assumir i el tipus de garantia que s’està disposat a aportar.
No tots els préstecs responen al mateix perfil ni oferixen la mateixa estructura. Entendre les seues diferències és el primer pas per a triar amb major seguretat i coherència amb la pròpia situació personal.